為貫徹落實《國務院關于加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若幹意見》精神，提升健康保險服務保障水平，金融監管總局近日印發了《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》首次提出支持開展個人賬戶式長期醫療保險業務，並全面開展人壽保險責任與護理支付責任轉換業務，同時支持監管評級良好的保險公司開展分紅型長期健康保險業務。

　　金融監管總局相關司局負責人表示，健康保險在持續快速發展的同時lehu樂虎，產品形態單一、行業經營能力不足、基礎薄弱、專業機構發展不及預期、與醫療醫藥協同不夠等階段性問題也逐步顯現，制約了服務和保障水平的提升證券經紀，。《意見》針對性地優化現有政策，打通卡點堵點，明確健康保險未來方向和發展重點，正本清源，推動高質量發展。

　　《意見》明確，健康保險未來一段時間發展的總體思路和階段性目標，即到2030年，健康保險在國家健康保障體系中的重要作用進一步發揮lehu樂虎。團體健康保險和個人健康保險協同發展，滿足全人群和全生命週期多樣化需求的多層次健康保險市場格局基本形成。健康保險監管制度體系更加健全，監管效能充分體現。

　　《意見》分別對健康保險的主要險種，即商業醫療保險、商業長期護理保險、失能收入損失保險和疾病保險等四大類險種的發展重點進行規劃。

　　對于商業醫療險，《意見》要求皮皮網絡電視，積極將醫療新技術皮皮網絡電視、新藥品、新器械納入保險保障範圍。值得關注的是股票消息。，《意見》首次提出，支持開展個人賬戶式長期醫療保險業務，豐富服務形態。

　　業內人士分析lehu樂虎國際，開展個人賬戶式長期醫療保險業務的目的是鼓勵居民盡早為自身健康保障做好準備，做到“早規劃、多投入、持續積累”。未來，該賬戶可以對接廣泛的健康服務場景，涵蓋醫療服務、藥品購買以及康復護理等相關項目。

　　對于商業長期護理保險和失能收入損失保險，《意見》明確，積極對接居家護理、社區護理和機構護理需求，提供現金給付與護理服務相結合的保險服務。

　　長期以來，我國商業護理保險以現金賠付為主。然而，許多失能人員更迫切的需求是獲得專業、持續的照護服務，而非單純的資金補償。

　　平安健康險總經理助理、總精算師丁雯說：“我們調研中發現，老年人對護理服務的需求非常強烈。當他們行動不便或需長期臥床時，無論是康復護理還是居家照護都高度依賴專業人才和服務支持。”此次《意見》將激勵保險公司加快建立自有服務能力或搭建服務平台，為客戶提供更具價值的綜合解決方案，滿足其個性化皮皮網絡電視皮皮網絡電視、專業化的照護需要，提升服務實效與用戶體驗。

　　此外，《意見》還提出，全面開展人壽保險責任與護理支付責任轉換業務，支持被保險人在失能時將人壽保險給付金轉換為護理費用支出。據悉，該項業務此前為試點，現已調整為常態化經營皮皮網絡電視，支持被保險人在發生失能等情形時皮皮網絡電視，將其持有的人壽保險保單轉換為長期護理保障，提前給付部分身故保險金用于支付護理費用。

　　對于疾病保險，《意見》提出，支持監管評級良好的保險公司開展分紅型長期健康保險業務。丁雯分析，此類產品在中國香港市場廣受歡迎，引入境內市場，一方面有助于滿足消費者多元化需求，另一方面也順應了當前低利率環境下的市場發展需要。在當前低利率環境下，傳統固定收益型保險產品吸引力有所下降。分紅型產品通過將保障功能與浮動收益相結合，既提供長期健康保障，又具備一定的保單價值增長潛力，有助于提升健康險產品的綜合競爭力lehu樂虎，進一步激發市場活力。

　　《意見》提出，推動健康保險與健康管理融合發展。構建“事前預防、事中管理、事後保障”相結合的新型健康服務保障體系。支持通過提供醫療、康復、護理等服務的形式履行對被保險人的健康保障責任，推動全社會健康風險減量和人民群眾健康素質提升。

　　在增強健康保險公司核心競爭力方面，《意見》提出，探索符合健康保險特點的發展戰略和經營模式lehu官方網站！，深耕健康管理，促進醫養康養相結合。支持監管評級良好的健康保險公司，試點提高健康管理在健康保險產品淨保費中的成本分攤比例上限。

　　中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，在人口老齡化和醫療需求持續增長的背景下，健康管理側重于事前幹預與事中管理，與保險的事後賠付功能形成互補，有助于為客戶構建覆蓋全生命週期的風險管理體系LEHU88樂虎國際，。同時lehu樂虎，通過整合健康數據，保險公司可實現精準風險評估和差異化定價，促進產品創新，有效降低發病率與賠付成本，提高保障效能。

　　丁雯則表示，許多老年人面臨“三高”、康復護理、慢病管理等健康需求，急需持續、專業的服務介入。根據現行監管規定，健康管理服務成本合計不得超過淨保費的20%。突破這一上限，有利于拓展健康管理服務能力和服務深度樂虎，。“作為專業健康保險公司，我們也希望能夠更多地發揮服務的價值，把之前在醫療資源、風險管理和健康幹預方面積累的專業能力充分整合與運用，打造健康管理特色業務模式。”

　　健康保險為被保險人因健康原因或者醫療行為的發生而導致的財務損失提供保障，是保險業發揮築牢社會保障網功能的重要險種，連接醫療衛生等產業，關系國計民生。

　　據了解，2024年我國商業健康保險保費收入合計近萬億元，2025年上半年保費收入6223億元，近10年年均增速約20%，累計支付賠款2.6萬億元，目前還積累了超過2.5萬億元的長期責任準備金，成為人民群眾未來健康保障的堅實儲備。

　　隨著經濟社會發展和健康中國戰略的推進，人民群眾健康保障需求日益提升，健康保險重要性不斷增強。如何以健康保險高質量發展服務健康中國戰略？

　　在受訪的業內人士看來，從行業層面看，風險管控與數據獲取是制約其可持續發展的難點。保險定價依賴精算模型，但關鍵的健康、醫療和理賠數據多由醫保部門或第三方掌握，保險公司難以獲取完整數據，導致產品設計、定價和風控不精準lehu樂虎。從宏觀層面看，商業健康保險在國家醫療保障體系中的定位尚不清晰。隨著醫療費用上漲、醫保基金壓力加大，急需明確其戰略地位，加強政策支持，真正發揮其保障作用。

　　金融監管總局也明確了下一步的工作重點。上述相關司局負責人表示，一是積極與其他部門溝通協調，持續為健康保險發展營造良好政策環境。二是加快研究出台浮動收益型健康保險等配套業務細則，督促各保險公司落實《意見》要求，豐富產品供給，更好地滿足人民群眾對高質量健康保障的需求，為推動健康產業可持續發展貢獻更多力量。三是強化健康保險業務監管，保持對違法違規行為的高壓態勢，切實保護保險消費者合法權益。（記者 朱豔霞）