lehu官方網站樂虎-lehu樂虎！lehu官方網站，在保險產品的廣闊叢林裡，有不少人是踩過“坑”的。特別是孩子的保險，大“坑”特別多，總有一個等著你。本期我們將為你提供“避坑指南”，找到最適合自家孩子的保險方案。

　　在保險產品的廣闊叢林裡，有不少人是踩過“坑”的。特別是孩子的保險，大“坑”特別多，總有一個等著你。本期我們將為你提供“避坑指南”，找到最適合自家孩子的保險方案。

　　有些保險產品，特別是針對兒童的，設計成了“兒童套餐”。一張保單就覆蓋了重疾、壽險、意外等，看上去無比全面。

　　最常見的“一張保單啥都保”的產品，形態是“終身壽險+各種附加險”，比如附加重疾險+附加意外+附加小額住院，就是上圖這種。

　　買保險是買什麼呢？實質上，買的是“家庭成員一旦出現風險，保險公司所提供的現金流”。那保險公司究竟是賠付10萬，還是100萬，意義是非常不一樣的，對吧？

　　所以，買保險就是買保額。拿重疾險來說，買個10萬20萬的保額，在如今的生活成本之下，真的有意義嗎？

　　另外一種“一張保單啥都保”的產品，是“一年期保險合集”。這樣的產品，把重疾險+醫療險+意外險+定期壽險全部糅合到一張保單中來，買起來似乎非常省心，還便宜。

　　這種保險的“坑”在于酷盤登陸，所有險種都是短期險，續保存在很大風險。如果產品停售了，身體情況又發生了變化，那麼換個保險買？抱歉，可能買不了了。而長期險，只要合同成立，後續產品是否停售都不受影響。

　　而且，這樣的產品便宜的原因，是因為年紀足夠輕。這種採用自然費率的產品，保費會逐年升高。等到了一定的年紀，保費會高到令你咋舌。

　　有些營銷員會用“貴有貴的道理，我們和別家不一樣”的說法，來解釋自家產品為啥比別家貴30%甚至50%。

　　更何況，有些更貴的重疾險產品LEHU88樂虎國際，條款反而很不友好，比如缺失某種高發輕症。我們常說“一分錢一分貨”，但是這個說法在保險行業，還真的不適用。原因很簡單：信息不對稱。

　　在互聯網的普及之下，這種情況已經好了很多，至少，消費者會去掂量下，自己的1分錢，是買到了1分的貨，還是只買到了0.7分的貨。每年交同樣的保費，出險後A公司賠50萬，B公司賠80萬，你選哪個？

　　什麼情況會導致家庭的現金流出現問題？是家庭經濟支柱出現狀況的時候。所以，如果在預算有限的情況下，應該優先考慮大人。

　　舉個例子：如果一個年收入30萬的家庭，每年拿出3萬元來給一家三口買保險，這些預算本來是比較充足的，但是，如果一來就給孩子買了2萬元的保險，那麼給大人留下的空間就非常小了。

　　剩下的1萬元，可能只夠給一個大人配置保險（很可能還不夠）LEHU88樂虎國際，而另一個人，只能處于“裸奔”狀態了。

　　在賈記者保險研究（公眾號：jjzbxyj）看來，兒童的保險最容易“買到”（一般來說，兒童身體情況最好），但也不容易“買對”（保障類沒買先買教育金、大人沒買先買小孩都太常見了）。

　　所謂教育金，就是現在存一筆錢，經過復利滾存，未來在孩子讀書的時候拿出來。作用呢LEHU88樂虎國際，一是強制儲蓄，畢竟管不住手的人太多；二是讓“確定要花”的錢有一個專屬賬戶，不至于被隨便挪用，同時也能在一定程度上保值增值。

　　但是，如果在保障沒有做好的情況下，教育金必然是無源之水。父母才是孩子無限額的提款機，如果父母出現風險酷盤登陸，家庭又沒有其他經濟來源，孩子哪還有機會繼續接受好的教育呢？

　　要知道，只有看不起的病，沒有讀不起的書。孩子需要錢讀書的時候，父母有能力賺錢，才是最好的教育金。如果買了高額教育金，每年能提供數萬元的現金流，那另當別論；但如果未來每年只領取幾千元，又佔用了當下購買保障類保險的資金，那恐怕就得不償失了。

　　如果是保障類已經配齊，又有“強制儲蓄、專款專用、鎖定長期利率”的需求，在這樣的前提下購買教育金，才是理性的配置保險的態度。

　　對于兒童來說，配置保險的結構應該是：醫保+重疾+意外+醫療。國家的醫保是打底，一定一定要優先配置好，這裡不再多說LEHU88樂虎國際。

　　重疾險的特點，一是均衡費率，一旦鎖定，終身不變，兒童的費率要比成人低非常多；二是保障期限長，如果是終身型酷盤登陸，不論你是1歲買還是30歲買，保障的時期都是“終身”，也就是說，一個1歲的兒童和一個30歲的青年，兩人壽命都是90歲的線年。

　　而且，對于預算不高的家庭來說，兒童還有一種產品可以選擇：保30年甚至更短時間的“少兒定期重疾”。舉個例子：

　　為什麼這麼便宜？答案很簡單：這是一款“不一定會賠”的產品，沒有身故責任，期限也短，如果保障期限內沒有出險，這筆錢就當沒有了。

　　這樣的產品的隱憂是：萬一小朋友中途不幸出險，後續可能再也沒法購買其他的保險酷盤登陸，TA的保障，到30年後就結束了，到那時，TA就處在了無險可買的境地。

　　所以，完美的解決方案就是：用多次賠付的終身型產品，搭配定期產品LEHU88樂虎國際。兩相結合，前者在長長的人生中帶來最大的安心，後者在少兒時期帶來更高的槓桿。

　　小孩子，尤其是5歲以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上墜落、燙傷、觸電、溺水、動物咬傷、玩耍致傷

　　與大人選意外險主要應關注保額不同，對于孩子來說，意外險的核心就是意外醫療。醫療額度是5000還是1萬，包不包含社保外用藥，就是我們要關注的重點。

　　至于醫療險，這個就見仁見智了。如果擔心萬一需要住院，社保內的自付部分支出太多，那麼在醫保之外加一份學平險大概率就可以覆蓋；如果擔心萬一出現大病，無法承擔社保外的醫療費支出酷盤登陸，那麼就購買一款百萬醫療；如果在生病住院的時候，希望能夠獲得好的就醫環境（國際部、特需部），或者希望涵蓋門診部分，甚至可以0免賠（社保不報的部分全額報銷），可以考慮中端醫療。

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